06. siječnja 2026.
BESPLATNI RAČUN U BANCI
Za "paket besplatnih usluga" moglo bi se reći i da je "prazno slovo na papiru"
Od 1. siječnja 2026. u Hrvatskoj se počeo primjenjivati novi zakon koji građanima s redovitim primanjima jamči pravo na paket besplatnih bankarskih usluga. Vijest je dočekana s velikim interesom javnosti jer se prvi put na razini zakona ograničava što banke smiju naplaćivati, a što ne. Ipak, iza pojma “besplatni paket” krije se niz nijansi koje će u praksi odlučivati hoće li taj paket doista biti svima povoljniji od postojećih.
Već postaje tradicija da u ovo doba godine pišemo o izmjenama Zakona o bankarskim naknadama prema građanima u Hrvatskoj, jer bez obzira na iznimno dobro poslovanje banaka na hrvatskom tržištu (visoku dobit), njihove usluge svako malo poskupljuju. Za one koji to prate, sjetit će se da su banke od 8. siječnja 2025. godine poskupile svoje usluge kroz cijene paketa i transakcija, u nekim slučajevima i skoro duplo, ali su zauzvrat uvele besplatni Osnovni račun kod kojega ste, da bi prešli na njega, morali mijenjati IBAN.
Nakon toga, u svibnju ove godine, i nakon pritiska javnosti na Vladu zbog tih poskupljenja, Vlada je najavila nove izmjene Zakona o bankarskim naknadama, o čemu smo pisali u ovom tekstu. U tim novim izmjenama Zakona Vlada pokušava zaustaviti bankarska poskupljenja i odgovoriti na pritiske javnosti. Nakon toga, u srpnju 2025. godine spomenuta je izmjena Zakona usvojena u Saboru, sa stupanjem na snagu od 1. siječnja 2026. godine.
Što donosi novi Zakon u besplatnom paketu usluga: što građani doista dobivaju, a što mogu izgubiti?
Zanimalo nas je kako novi Zakon provode vodeće banke u Hrvatskoj, s naznakom na koju informaciju građani moraju obratiti pažnju prije prelaska na besplatni paket. Posebnu pozornost posvetili smo umirovljenicima i osjetljivoj skupini građana, uz konkretnu usporedbu nekadašnjeg ZABA Senior Lepeze paketa i novog paketa besplatnih bankarskih usluga.
Novi zakonski okvir obvezuje banke da svakom građaninu koji prima redovita primanja (plaću, mirovinu, stipendiju ili slične prihode) omoguće račun za plaćanje s paketom osnovnih usluga bez naknade. Važno je naglasiti da se paket ne aktivira automatski, nego ga korisnik mora izričito zatražiti i to osobnim dolaskom u poslovnicu banke.
Dobra je vijest da postojeći IBAN korisnika, kao i PIN na već izdanim debitnim karticama, ostaje isti kod prelaska na besplatni paket!
Zakon propisuje da paket mora uključivati:
1. Usluge otvaranja, vođenja i zatvaranja računa za plaćanje
2. Usluge internetskog ili mobilnog bankarstva prema odabiru kreditne institucije
3. Usluge koje omogućuju polaganje gotovog novca na račun za plaćanje na šalteru ili bankomatu, osim obrade kovanog novca
4. Usluge koje omogućuju podizanje gotovog novca s računa za plaćanje na šalteru ili bankomatu kreditne institucije koja vodi račun za plaćanje, prema odabiru kreditne institucije
5. Priljev nacionalnih i prekograničnih platnih transakcija u eurima
6. Usluge redovitog izdavanja debitne kartice i njezino korištenje, ako kreditna institucija tu uslugu pruža
7. Usluge izvršenja plaćanja debitnom karticom na fizičkim prodajnim mjestima a za plaćanja debitnom karticom na internetskim prodajnim mjestima se može naplatiti naknada samo ako se klijentu i inače naplaćuju sukladno tarifi banke.
8. Priljev nacionalnih i prekograničnih platnih transakcija u eurima.
No, upravo u tim općim formulacijama kriju se ključna ograničenja.
Prvo, zakon ne propisuje kvotu “besplatnih transakcija”, poput one od pet pa do dvadeset besplatnih transakcija mjesečno. Znači, takve kvote postojale su u postojećim komercijalnim paketima, ali u zakonskom paketu one nisu zajamčene.
Drugo, kod uplate/isplate gotovine zakon jasno kaže: besplatno mora biti podizanje i uplata gotovine ili na šalteru ili na bankomatu, prema odluci banke. Banke nisu obvezne omogućiti oba kanala besplatno, osim ako se radi o umirovljenicima ili posebno zaštićenim skupinama, za koje su po nalogu Zakona mnoge banke morale ponuditi povoljniji tretman.
Treće, plaćanje debitnom karticom zajamčeno je bez naknade samo na fizičkim prodajnim mjestima. Online plaćanja karticom nisu izričito obuhvaćena zakonom, što znači da ih banke zasad uglavnom ne naplaćuju, ali zadržavaju pravo promjene politike u budućnosti.
Dodatne napomene Zakona
Banka može odbiti zahtjev potrošača za otvaranje paketa besplatnih usluga ako potrošač na području Republike Hrvatske ili u banci već ima otvoren takav račun za plaćanje.
Ako potrošač prestane primati redovita primanja na račun za plaćanje uključen u paket besplatnih usluga u razdoblju od tri uzastopna kalendarska mjeseca, banka će potrošaču početi naplaćivati naknade za usluge za koje u okviru paketa besplatnih usluga potrošač nije plaćao naknadu, a o početku naplaćivanja naknade obavijestiti će potrošača najkasnije 15 dana prije početka naplate tih naknada.
Na kraju, Zakon ne uključuje dopušteno prekoračenje. Minus na računu nije pravo iz besplatnog paketa, nego poseban kreditni proizvod koji banka može, ali ne mora, odobriti pod svojim uvjetima.
Zaključak
Donošenje Zakona o besplatnim bankarskim paketima predstavlja važan korak prema zaštiti potrošača i transparentnom bankarstvu. To je put prema temeljnom pravu građana na račun bez mjesečne naknade.
Međutim, zakon je svjesno postavljen minimalistički. Sve što nadilazi osnovu, a to su kvote besplatnih naknada za iniciranje transakcija, online kartična plaćanja, mobilno bankarstvo, veće dopušteno prekoračenje i sl. ostaje u domeni zarade banaka. Zasigurno postoje građani kojima nisu potrebne dodatne opcije banke i koji koriste račun samo za primanje novca i povremeno plaćanje i njima će besplatni paket donijeti stvarnu uštedu. Onim građanima koji se ne žele odreći proširenih pogodnosti koje imaju u svojim dosadašnjim bankarskim paketima, koji redovito koriste digitalne usluge i često izvršavaju naloge će stari paketi i dalje biti bolja opcija i ovaj im se besplatni paket neće svidjeti.
Dakle, za građane to znači jedno: prije prelaska na besplatni paket nužno je sagledati vlastite navike i mogućnosti. Besplatni paket bankarskih usluga je pravo, ali iako pametni financijski izbor ostaje odgovornost svakog pojedinca, neće im biti lako odlučiti se što izabrati, jer uz ovako postavljen zakon banke imaju dovoljno prostora da i besplatno pretvore u - skupo.
Zlatko Dernaj / Izvor: Bug.hr